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¿Por qué no debes negociar a solas con las entidades financieras?

Cuando intentas reestructurar una deuda directamente con la casa de cobro o el banco, las propuestas suelen centrarse en refinanciaciones que aumentan la tasa de interés y extienden el plazo a costos muy altos.

Contar con asesoría legal especializada en insolvencia cambia la balanza a tu favor, ya que la negociación se realiza bajo un marco legal normativo respaldado por ley y no bajo las condiciones comerciales del banco.

Ventajas de Afrontar el Proceso con Acompañamiento Jurídico

• Suspensión inmediata del acoso de cobranza: Los abogados notifican a las casas de cobro para centralizar toda comunicación a través del centro de conciliación.
• Consolidación de todas las deudas en una sola mesa: No necesitas negociar banco por banco; todas las acreencias (incluyendo deudas con la DIAN, juzgados o personas particulares) se negocian en un único acuerdo.
• Blindaje de bienes indispensables: Se establecen garantías legales para proteger tu vivienda de interés social, tu salario básico y las herramientas de trabajo necesarias para producir tus ingresos.

Pasos para Iniciar tu Asesoría con Insolvexius

1. Diagnóstico Patrimonial: Analizamos tu nivel de endeudamiento y capacidad de pago mensual.
2. Elaboración de la Propuesta de Pago: Diseñamos una oferta sustentada técnicamente para presentar en la audiencia.
3. Representación en Audiencia: Un abogado experto te acompaña ante el Centro de Conciliación o Notaría hasta lograr el acuerdo vinculante.

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¿Cómo saber si llegaste al punto de no retorno financiero?

Tomar la decisión de declararse en insolvencia no es fácil, pero postergarla cuando las deudas superan la capacidad real de pago solo incrementa los intereses y el riesgo de perder bienes esenciales. La Ley de Insolvencia en Colombia fue creada como un salvavidas legal para detener el deterioro económico y darte un respiro real.

4 Señales Financieras para Considerar la Insolvencia

1. Pagas un crédito pidiendo otro (Bucle de endeudamiento): Utilizar tarjetas de crédito o avances bancarios para pagar las cuotas del mes o servicios básicos es un síntoma claro de insolvencia inminente.
2. Mora superior a 90 días en múltiples obligaciones: Si ya acumulas más de tres meses de retraso con dos o más acreedores (bancos, cooperativas, DIAN, personas naturales), cumples con el criterio básico de la ley.
3. Tu endeudamiento supera el 70% de tus ingresos: Cuando destinas más de dos terceras partes de lo que ganas únicamente al pago de cuotas financieras, pierdes la capacidad de cubrir tu mínimo vital de subsistencia.
4. Notificaciones de demandas ejecutivas o embargos: Si tus cuentas bancarias, sueldo o propiedades están en riesgo inminente de embargo, iniciar la solicitud frena estas medidas judiciales de inmediato.

¿Qué pasa si esperas demasiado tiempo?

Atrasar el trámite permite que los bancos inicien procesos ejecutivos que terminan en el remate de bienes a precios inferiores al mercado. Actuar a tiempo dentro del marco de la insolvencia te permite negociar quitas de capital y plazos de pago ajustados a tus ingresos actuales.

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¿Por qué existen dos regímenes de insolvencia diferentes en Colombia?

En el derecho colombiano, el objetivo de la insolvencia varía según quien solicite la protección. Mientras que para una persona natural busca rescatar el mínimo vital y reestructurar el presupuesto familiar, en las empresas el enfoque principal es la protección del empleo, la conservación de la unidad productiva y el restablecimiento del crédito comercial.

Por este motivo, la legislación colombiana divide estos procesos en dos marcos normativos distintos.

Comparativa: Insolvencia Empresarial vs. Persona Natural No Comerciante

¿Cuándo acogerse a la Ley 1116 de Reorganización Empresarial?

Una persona jurídica o comerciante puede acudir a la Ley 1116 de 2006 cuando se presentan dos situaciones operativas principales:

• Cesación de pagos: Estar en mora por más de 90 días en dos o más obligaciones que representen al menos el 10% del pasivo total.
• Incapacidad de pago inminente: Prever que por situaciones de mercado o iliquidez no se podrán cumplir las obligaciones financieras en los meses siguientes.

Beneficios de la Reorganización para Empresas

1. Protección de activos operativos: Se suspenden los procesos de restitución de bienes o embargos sobre cuentas bancarias necesarias para la operación.
2. Continuidad de contratos: La empresa puede continuar ejecutando sus contratos comerciales vigentes sin causales de terminación automática por insolvencia.
3. Reestructuración de pasivos: Permite negociar quitas de intereses, mayores plazos de pago y nuevos acuerdos de financiación con proveedores y bancos.

Asesoría Especializada con Insolvexius

Elegir el trámite o la entidad equivocada al radicar tu proceso puede llevar al rechazo de la solicitud o a la pérdida de protección legal. En Insolvexius analizamos la estructura legal de tus deudas para determinar si te corresponde el régimen comercial o personal.

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¿Quién es una Persona Natural No Comerciante?

Antes de revisar las condiciones, es clave aclarar el perfil legal. Una persona natural no comerciante es todo ciudadano que no ejerce de manera habitual actividades mercantiles registradas bajo matrícula mercantil de comercio.

En este grupo entran:

• Empleados con contrato laboral o prestación de servicios.
• Independientes que ejercen profesiones liberales (médicos, abogados, contadores, diseñadores).
• Pensionados y amas de casa.

Requisitos Legales para Iniciar el Trámite

El Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012) establece condiciones mínimas e indispensables para que un centro de conciliación o notaría admita la solicitud:

1. Cesación de Pagos (Estado de Mora): Debes estar en mora con dos (2) o más acreedores por un tiempo superior a 90 días.
2. Volumen de las Deudas: Las acreencias en mora (de más de 90 días) deben representar más del 50% del total de tu pasivo o endeudamiento general.
3. Pluralidad de Acreedores: Tener obligaciones financieras o comerciales con al menos dos entidades o personas distintas (bancos, cooperativas, personas naturales, DIAN, entre otros).

Documentación Necesaria para la Solicitud

Para radicar la solicitud formalmente ante un Centro de Conciliación autorizado, deberás presentar los siguientes anexos correctamente estructurados:

• Relación detallada de acreedores: Nombre, NIT o cédula, dirección, concepto de la deuda y monto exacto de capital e intereses.
• Inventario de bienes: Lista completa de propiedades, vehículos, cuentas bancarias o enseres de valor, indicando si tienen gravámenes (hipoteca o prenda).
• Informe de ingresos: Certificados de ingresos, desprendibles de nómina o certificación de contador que demuestre tus ingresos reales actuales.
• Propuesta de negociación de pagos: Un plan claro y realizable donde propongas cómo vas a saldar las deudas de acuerdo con tu capacidad económica real.
• Relación de gastos de subsistencia: Un desglose razonable de lo que necesitas mes a mes para vivir (arriendo, alimentación, servicios, salud).

Beneficios Inmediatos al Cumplir los Requisitos

Una vez aceptada tu solicitud formalmente:

• Se suspenden de inmediato los cobros jurídicos y embargos sobre sueldo o bienes.
• Se congelan los servicios de cobranza telefónica o prejudicial.
• No se pueden suspender los servicios públicos ni los contratos de arrendamiento por deudas previas.

Organiza tu Solicitud de Insolvencia con Insolvexius

Presentar una solicitud con errores o incompleta puede causar su rechazo inmediato. En Insolvexius evaluamos tu caso, elaboramos la propuesta de pago y te representamos legalmente durante toda la negociación.

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¿Qué es la Insolvencia Económica en Colombia?

La insolvencia económica es un mecanismo legal diseñado en Colombia para ayudar a las personas y empresas que se encuentran en una situación financiera crítica, donde sus ingresos actuales no son suficientes para cubrir sus obligaciones y deudas pendientes.

A través de este procedimiento, el deudor puede congelar el cobro de intereses, suspender procesos judiciales o embargos y negociar un nuevo plan de pagos con sus acreedores bajo condiciones justas e integrales.

Marco Legal de la Insolvencia en Colombia

En el sistema jurídico colombiano existen principalmente dos vías reguladas para declararse en insolvencia, dependiendo de la naturaleza del deudor:

• Persona Natural No Comerciante: Regulada por el Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012). Permite a ciudadanos del común, empleados, independientes o pensionados acogerse a un trámite de negociación de deudas ante centros de conciliación o notarías autorizadas.
• Persona Jurídica o Comerciante (Empresas): Regulada por la Ley 1116 de 2006. Es el régimen de insolvencia empresarial administrado principalmente por la Superintendencia de Sociedades o jueces civiles.

3 Beneficios Inmediatos de Declararse en Insolvencia

Iniciar un proceso de insolvencia económica otorga protecciones legales automáticas desde el momento en que se admite la solicitud:

1. Suspensión de Embargos y Procesos Ejecutivos: Todos los procesos judiciales de cobro en tu contra quedan frenados temporalmente.
2. Congelamiento de Intereses: Se detiene la generación de intereses moratorios y corrientes sobre tus deudas durante la negociación.
3. Restablecimiento de Servicios y Garantías: Se evita la pérdida o remate de bienes indispensables (como vivienda o vehículo) mientras se negocia un acuerdo viable.

Etapas del Proceso de Insolvencia

El trámite se desarrolla en tres momentos clave:

1. Solicitud e Inventario de Acreencias: Se presenta una solicitud detallada de todos los acreedores, montos adeudados, ingresos actuales y propuesta de pago.
2. Audiencia de Negociación: Se convoca a los acreedores para discutir y votar un acuerdo razonable según tu capacidad real de pago.
3. Firma del Acuerdo o Liquidação: Si se logra mayoría, se firma el acuerdo de pago vinculante. De no llegar a un acuerdo, se procede a la liquidación patrimonial para saldar las obligaciones con los recursos disponibles.

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En Insolvexius contamos con un equipo especializado en derecho concursal e insolvencia económica. Te acompañamos desde el diagnóstico inicial hasta la firma del acuerdo con tus acreedores.

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